【小毅课堂】代偿这回事

发布日期：2020-05-08 浏览次数：次

最近这段时间，小毅遇到好几个客户来询问什么是代偿？代偿会有什么后果？今天小毅就跟大家一起聊聊“代偿”这回事。

“代偿”从字面以上来看就是代为清偿的意思，换成金融行业中的话就是对负债、借款、欠款、欠息等负债进行代为清偿的意思，也就是当借款方发生欠款、欠息的时候由担保方、保证方、第三方抵押人等保证人代替借款人来偿还债务。这个环节涉及了三方：借款人、银行等金融机构、保证人。

先来说说生活中的代偿吧，目前国内刚渡过疫情危险阶段，复工复产已经展开，新一轮的经济扶持政策正在落实。在刚过去的“五一”假期上海市启动了“五五”消费节的政策，大力推动大众消费，很多市民都会选择用信用卡先消费，后还款。但一个月后的还款期来临，不少爱消费的“月光族”开始头痛了，还款日都要拆了东墙补西墙。很多金融机构看到了商机，推出了信用卡代偿服务，如还呗、小花钱包等等。他们会根据申请人的资质核发一定的额度，然后直接把款项转入借款人透支的信用卡里，借款人再分期还款，期数一般在2-12期以内，利息在0.6%-1.5%不等，代偿的利息一般比信用卡最低还款利息和账单分期成本来的低。

信用卡代偿偶尔办理一次，然后正常还款，问题不大，但申请多了就会直接影响借款人的征信。现在不少网贷平台与保险公司合作，当借款人申请借款时买一份保险，如果借款人还款逾期超过90天，保险机构替他们偿还，这样在征信上就会显示“保险代偿”的信息。说到这里大家应该明白了，银行看征信不会不知道，只是征信人自己没搞明白。

还要说明一旦出现代偿记录，表示逾期时间比较长了，征信人要消除代偿记录，必须归还所欠保险公司归的款项、利息，但还是会在征信上留下“代偿金额xxx元，余额0元”的信息，意思就是欠款已经还清。这就表示征信人有过90天以上的还款逾期。

同样，银行贷款的逾期会对借款人造成较大的影响，对于保证人来讲也要额外支付被保证人的逾期借款和利息，对己对人都不利。代偿欠款后，征信记录跟贷款逾期一样会保留5年，5年后才会消除。

因此，小毅提醒大家，不到万不得已不要轻易办理代偿。

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