没有中间商赚差价，银行入局线上供应链金融

近期，多家银行加大了小额分散的应收、应付账款等供应链金融业务力度。
银行纷纷入局的同时，供应链金融的商业模式也进入了“没有中间商赚差价”的线上时代。多家银行表示通过线上化的方式，利用金融科技、大数据，直接进入核心企业的账务系统，验证企业贷款所需信息的真实性，直接向企业发放贷款。
 
“银行直接放贷款，商业保理可能会受很大影响。”业内人士说，保理商未来的定位，应该是作为银行的补充，并在开展非标资产流转、提高中小企业资产流动性方面下功夫。
 


银行入局
经过数年的快速发展，供应链金融的风险在近期集中暴露。7月初，承兴国际控股供应链融资、福建闽兴医药应收账款融资造假等案件爆发，多家金融机构卷入其中。
“主要问题是机构业务能力、风控不到位。”上述国有大行人士说，银行的风控、业务策略，与卷入上述案件的机构不同，不会受到影响。
“态度比以前要积极一些，”华南某股份制银行人士称，该行最近下发内部文件，鼓励分支机构在交易真实、资产优质的前提下，加大中小企业供应链融资业务力度。
 
此举并非个别银行。据报道，农行广州分行通过“供应链金融”，2019年5月以来，累计为某园林项目的小微企业投放资金超过2亿元。
 
还有一些银行在近期新鲜入局。8月，中信银行与百信银行合作，为浙江台州两家小微企业分别提供78万元、130万元供应链融资业务，成为该行落地的首单线上出口企业供应链融资；廊坊银行7月底与第三方合作，建设供应链融资平台。
 
银行此番加码供应链融资，与以前相比，出现两个新特点，一是以小额贷款为主，二是绕开“中间商”，直接向企业放款。
 
上述国有大行人士说，该行供应链金融业务已经做了一千多家企业，单笔金额在100万元左右，真正实现了小额分散。同时，该行的供应链融资，审核通过后，直接向企业线上放款，没有经过第三方。
 
业务模式生变
随着业务线上化的推进，银行供应链金融的商业模式也开始出现变化。
“银行以前在供应链金融上吃了一些亏，很重要的一个原因就是真实性确认困难，发票、印章、身份证谁都可以做。”上述股份制银行人士说，一些核心企业甚至串通上下游造假，由于缺乏技术手段，识别困难。
广州某商业保理公司人士也认为，以前银行对小额的供应链融资不重视，很重要的一个原因是技术手段缺乏，小额分散的业务成本过高、收益低，无法实现规模效应，银行没有积极性。
 
近日，全国社保基金理事会原副理事长王忠民在中国供应链金融（商业保理）五十人论坛秋季会议上表示，数字化是当前社会经济、城市经济发展的带动因素，供应链金融的发展，也因此面临许多机遇和挑战，供应链金融提供金融服务的同时，如何实现数字化发展至关重要。
 
随着近年来金融科技的不断进步，这一问题已在很大程度上解决。银行通过与核心企业系统直联、网络交叉验证等方式，供应链融资中的应收、应付款等底层资产真实性的识别能力已经大大提高。
 
保理商寻找新出路
银行加大供应链融资业务力度，对商业保理等新兴金融、非银机构来说，将产生直接冲击。
 
“银行的资金本来就有优势，而且没有中间环节，商业保理以后的空间会变小。”上述广州商业保理公司人士说，目前商业保理的资金成本在10%以上，很多保理公司没有业务，部分公司主要开展通道业务。
 
上述商业保理人士说，一些商业保理公司未来的出路主要有两个，一是银行信贷额度不足时，向企业提供短期过桥融资，二是为风险相对较高、收益也较高的企业提供融资。
 
“真正的供应链金融就应该小额分散。”在合规、风控方面，为了保证底层资产的真实性，纳入上述资管计划的资产，必须是保理商的真实、自有业务，不允许保理商以通道业务形成的资产融资。
商业保理在为实体经济服务、为现代化经济体系建设服务，促进产业结构升级和经济结构调整方面起到了重要作用。
 
联合保理、双保理、多方保理将是未来的发展方向。

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