小微信贷需求呈现“短、小、频、急”的特征

小微企业是社会吸纳就业、保障民生的重要基础，对中国经济稳步增长具有重要的战略意义，可以说“小微活则经济兴”。但小微企业的生存发展，往往受限于社会资金的支持力度。长期以来，小微企业融资难、融资贵是公认的世界难题。

世界银行、中小企业金融论坛、国际金融公司在2018年联合发布的《中小微企业融资缺口》报告显示，中国中小企业潜在融资需求达到29万亿元。但是，其中41%的中小微企业存在信贷困难，迫切需要金融机构为其订制金融解决方案、提供资金支持。

因小微信贷需求呈现“短、小、频、急”的特征，金融机构在为小微企业提供金融服务时，存在两大难点。

一是风控成本高。小微企业和个体工商户经营具有脆弱性，平均生存周期不足三年，加上缺乏抵押物、缺乏完备的财务系统等问题，对金融机构的传统风控模式提出了巨大的挑战。例如，金融机构在对小微企业进行调研时，往往会发现企业的财务报表缺失或不可信，而能够反映客户贷款能力和意愿的行为数据，又散落在一些行业平台、供应链平台、政府平台、核心企业数据库、交易平台等，这些数据往往以“数据孤岛”的形式存在，金融机构很难获取，或者获取成本过高。

二是交易成本高。即便部分小微企业能够提供相对完备、真实的资产及经营数据，金融机构也需要通过资产评估等方式进行风险管理，这种线下“点对点”受理的方式流程多、周期长、成本高，无法满足小微企业“频度高、时间急”的需求。

新冠肺炎疫情影响下，小微企业对资金的需求上升，金融机构对小微的信贷扶持从“难以完成的任务”变成“不能不完成的任务”，这既是压力与挑战，也是金融机构的机遇。对自身的信贷模式进行优化，以便与小微企业的信贷需求更好匹配，再推动自身的数字化转型与风控模型的迭代。蓬勃发展的金融科技正是这一进程的引擎。